Para 41,4% dos brasileiros, recorrer ao crédito consignado foi uma alternativa para superar as dificuldades econômicas vividas no último ano. Outros 11,1% consideraram essa opção, mas desistiram por medo dos juros que seriam cobrados. Os dados são de uma pesquisa realizada pela fintech entre outubro de 2020 e julho de 2021.
O empréstimo consignado é um dos tipos de empréstimo mais populares no Brasil. Essa modalidade de empréstimo, destinada a aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), servidores públicos e trabalhadores CLT de empresas conveniadas a instituições financeiras que o oferecem, tem a amortização descontada diretamente do salário.
O desconto no salário é uma garantia de que o consumidor pagará o empréstimo. Como resultado, o risco de inadimplência é considerado menor em comparação com outras modalidades de empréstimos. Dessa forma, a taxa de juros tende a ser menor.
O que alertam as autoridades de defesa?
No entanto, as autoridades de defesa do consumidor alertam que é preciso cautela na hora de contratar. O acesso ao crédito tornou-se menos burocrático nos últimos anos. É possível solicitar um empréstimo online sem precisar sair de casa e enfrentar filas. A comodidade facilita a vida do consumidor, mas não elimina a necessidade de informação e planejamento financeiro.
No caso da folha de pagamento cujo débito é automático, atenção redobrada deve ser redobrada para que o valor das parcelas não comprometa o orçamento familiar. A Associação Brasileira de Defesa do Consumidor (Proteste) orienta a leitura da Lei nº 10.820/03, que descreve detalhadamente como negociar o empréstimo consignado, as formas de amortização das parcelas e os limites do desconto de renda.
Problemas com o pagamento de salários: o que fazer?
Caso o consumidor tenha dificuldades em manter o pagamento das parcelas após conseguir um empréstimo para o pagamento do salário, é possível buscar alternativas para reduzi-las. Uma delas é a transferibilidade do empréstimo, quando o contrato é transferido para uma instituição financeira que oferece melhores condições de liquidação.
Com a portabilidade, a nova instituição financeira arcará com o custo do empréstimo que o consumidor havia contratado anteriormente e apresentará um novo contrato com valores e prazos mais atrativos.
Outra opção para quem tem dificuldade em pagar as parcelas do frete é renegociar. Neste caso, não há alteração de instituição financeira: o consumidor contacta o local onde foi celebrado o contrato e solicita novas condições de pagamento.
Em ambos os casos, os órgãos de defesa do consumidor apontam que as novas condições propostas são realmente vantajosas. Para tanto, destacam a importância de saber o verdadeiro valor da dívida. A Proteste explica que o consumidor deve analisar o custo efetivo total (CET) do contrato para identificar todos os encargos associados.
Outra dica é não aceitar nenhuma proposta. O Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec) recomenda que o consumidor não assine nenhum tipo de contrato em caso de dúvida. É necessário que as informações sejam claras e que o valor das parcelas esteja realmente de acordo com a realidade financeira do contratante.
Medidas ao solicitar um Empréstimo Consignado
A Associação Nacional dos Profissionais e Empresas de Crédito e Correspondentes do País (Aneps) lista os principais cuidados na hora de solicitar um empréstimo consignado. A primeira é buscar informações sobre a modalidade para que você entenda como ela funciona e não corra o risco de ser enganado ou aceitar cláusulas abusivas.
Além disso, é preciso analisar o motivo da solicitação de um empréstimo. A Anep avalia que para a compra de bens mais caros, como imóveis ou veículos, é mais vantajoso buscar opções específicas de financiamento. A agência também recomenda que o consumidor não contrate empréstimos com terceiros.
Depois que o consumidor entender o que é empréstimo consignado e avaliar que pode ajudar, ele precisa fazer as contas. A avaliação segundo a Anep permite verificar o valor que está disponível para pagamento das parcelas. É importante lembrar que a folha de pagamento é um compromisso de longo prazo.
Outra pista são as instituições de pesquisa que oferecem empréstimo antes da assinatura do contrato. Para evitar fraudes, a Anep recomenda que a negociação não seja feita por WhatsApp.
Para aumentar a segurança, outra medida é estudar bem o contrato e avaliar as condições oferecidas. Também é aconselhável pedir uma cópia do documento.
